أصبحت البطاقات المصرفية في الآونة الأخيرة من أبرز المنتجات المالية نتيجة للتطور التكنولوجي السريع. كما أن ضغط الحياة اليومي أدى إلى زيادة الاعتماد على هذه البطاقات نظرًا لما توفره من مزايا.

سنستعرض في هذا المقال مفهوم البطاقات المصرفية وأنواعها وأحكامها الشرعية.

ما هي البطاقات المصرفية؟

• البطاقة المصرفية هي وسيلة ممغنطة تُستخدم لسحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي.
• تُستخدم هذه البطاقة أيضًا في شراء سلع متعددة، حيث تحتوي على معلومات محددة مثل اسم صاحبها، تاريخ الإصدار، وتاريخ انتهاء البطاقة.

أنواع البطاقات المصرفية وأحكامها

• يستخدم العديد من الأفراد البطاقات المصرفية، إلا أن القليل منهم يعرف نوع البطاقة التي بحوزته.
• بالرغم من ذلك، يعتمد معظمهم على البطاقة لغرض سحب الأموال فقط.
• تنتشر بعض الآراء التي تصف استخدام البطاقات المصرفية بأنه حرام شرعًا، بينما هناك وجهات نظر تتخطى هذه الافتراضات. سنستعرض في هذا المقال أنواع البطاقات وكذلك الأحكام الشرعية الخاصة بها.

أولًا: أنواع البطاقات المصرفية

هناك مجموعة من أنواع البطاقات المصرفية، كل منها يحمل ميزات مختلفة، ومنها:

1_ بطاقة الحساب (Charge Card)

• تتيح بطاقة الحساب للمستخدم شراء السلع والمشتريات، ويتم تسديد المبلغ بالكامل لاحقًا.
• لا توجد بها خطوط ائتمان دوارة، مما يعني عدم تحميل صاحب البطاقة أي فوائد.

2_ البطاقة المدين (Debit Card)

• تصدر من البنوك وتسمح للمستخدم بتسديد فواتيره عبر سحب الأموال من حسابه الجاري.
• تختلف عن بطاقات الائتمان، حيث أنها لا تقرض المستخدم، بل تحول الأموال مباشرة إلى البائع.
• يمكن أن تكون البطاقة المدين على الخط أو خارج الخط، حيث يتم تحصيل الأموال فوريًا أو خلال عدة أيام على التوالي.

3_ بطاقة الصراف الآلي (ATM Bank Card)

• تمكن صاحبها من الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي، كما تدعم المعاملات البنكية المختلفة مثل تحويل الأموال.

4_ البطاقة الائتمانية المضمونة (Secured Credit Card)

• تتميز هذه البطاقة بأنها مدعومة بودائع توفير توفرها فوائد، وتتيح لمستخدميها الوصول إلى خط ائتمان رغم عدم وجود تاريخ ائتماني قوي.

5_ البطاقة الذكية (Smart Card)

• بطاقة ائتمانية تفاعلية تتمتع بتكنولوجيا حديثة، لكنها لم تحصل على الانتشار الكافي.
• تحوي شريطًا إلكترونيًا يمكن قراءته آليًا ويدعم التفاعل مع أجهزة الصراف الآلي.

6_ البطاقة المدفوعة مسبقًا (Prepaid Card)

• تعتبر بطاقة ذات رصيد محدد مسبقًا، حيث يتم خصم المبلغ كلما استخدمها صاحبها.

7_ بطاقة الانتماء (Affinity Card)

• تم تصميم هذه البطاقة لجذب أفراد من جماعات معينة مثل المنظمات الاجتماعية، حيث تُشجع هذه الجماعات أعضائها على استخدامها للحصول على عمولة من دخل البطاقة.

الحكم الشرعي للبطاقات المصرفية

• لقد تم التوصل إلى رأي يوافق على جواز استخدام هذه البطاقات، حيث لا يوجد ما يمنع استخدامها طالما أنها تعتمد على رصيد العميل فقط.
• يجب تجنب القروض الربوية، ويُعتبر الأجر الذي يُحصل عليه البنك مقابل هذه الخدمات أمرًا جائزًا.
• يمكن استخدام البطاقات لشراء السلع والذهب والفضة وغيرها، مع مراعاة الشروط الشرعية عند استخدام البطاقات الائتمانية.
• تتضمن الشروط الشرعية عدم فرض غرامات على التأخير في السداد، وألا يكون هناك عمولات مرتفعة أو غير عادلة.
• إذا توفرت هذه الشروط، يصبح استخدام هذه البطاقات أمرًا مقبولًا شرعًا.